Практика показывает, что лишь небольшая часть граждан умеет правильно распоряжаться своими финансами, соблюдая все меры предосторожности. Тем временем, существует ряд главных ошибок, которые наиболее часто совершают люди. Исключив их, можно избежать трудной финансовой ситуации и даже банкротства.
Разобраться в таких ошибках «Российской газете» помогла финансовый эксперт, автор телеграм-канала по финансовой грамотности Елена Дроздова.
Первая ошибка: игнорирование маленьких сумм или «фактор капучино»
«Фактор капучино» — термин, введенный для обозначения постоянных мелких трат, которые часто не воспринимаются как существенные. Но в пересчете на длительный срок оказываются гигантскими.
К примеру, большинство расстается с суммой 100 рублей, не задумываясь. На 100 рублей легко переплачиваем за товар, отдаем в виде чаевых. Можем не дождаться сдачи, если спешим. Даем коллеге, знакомому, не требуя вернуть. Можем разбросать по машине или в сумке.
А если откладывать 100 рублей каждый день, то это 3 000 рублей в месяц — уже оплата коммуналки, билет на концерт или семейный досуг.
100 рублей в день — это 36 тысяч рублей в год. Приличная сумма, особенно если она упадет с неба. Можно оплатить абонемент в спортзал, купить крупную бытовую технику или начать инвестировать.
Вторая ошибка: отсутствие финансовой цели и финансового плана
Когда мы понимаем, что хотим, что для этого уже есть и что еще надо сделать, то учитываем все имеющиеся возможности. Снижается транжирство, появляется понимание степени риска, к которому мы готовы, и видение возможностей для дополнительного дохода.
Когда нет цели и плана, в бюджете исчезает минимум от 30 000 рублей в год. Просто потому, что не используются возможности ежедневных будней.
Приведем несколько примеров.
Первый. Кэшбек по правильно подобранным банковским картам в среднем дает 2,5% в месяц, это 1200 рублей, в год — 14 400 рублей.
Второй. Процент по накопительному счету. Можно открыть его на короткий срок, например, на 60 дней. И откладывать на него деньги для крупной покупки. Или для дисциплинированных пользователей кредитных карт, можно тратить деньги с кредитки с грейс-периодом. А свои деньги хранить на накопительном счете. Так вы можете получить повышенный кэшбек по кредитной карте и небольшой доход по накопительному счету. Средняя ставка по накопительному счету на 60 дней 6%, в месяц это 0,5% или в среднем 500 рублей, в год это 6 тысяч рублей (безусловно, все зависит от первоначальной суммы вклада).
Третий. Налоговые льготы и пособия — обучение, лечение, спортклуб, дополнительные кружки ребенка — 15,6 тысячи рублей по социальным налоговым вычетам можно получать ежегодно.
Четвертый. Оптимизация бюджета и исключение ненужных трат хотя бы в минимальном размере (пищевой мусор, сигареты, алкоголь, убираем ненужные подписки, используем скидки — минимум 1 000 рублей в месяц — это 12 000 рублей в год).
Таким образом, в год на самом минимальном примере и абсолютно незаметных действиях мы получаем 47,6 тысячи рублей. Цифры в моменте маленькие и их совершенно не улавливает наш мозг, но именно они могут сделать бюджет финансово здоровым.
В расчет не принимался доход от хранения подушки безопасности и инвестиций в самые низкорискованные активы, которые доступны абсолютно каждому.
Третья ошибка: отсутствие подушки безопасности либо размещение ее в неподходящие инструменты
Подушка безопасности — это та сумма денег, которая позволит не останавливаться в случае непредвиденной ситуации.
Изначально мы занимаем, чтобы оплатить возникшие непредвиденные расходы, потом занимаем, чтобы вернуть долг. И так, казалось бы, незаметно, образуется снежный ком в долговую яму. Достаточно ежемесячно отказаться от ненужных трат и за счет этих денег сформировать резервный фонд.
Но нужно помнить, когда мы размещаем деньги предназначенные для подушки безопасности, необходимо выбрать инструмент, как можно надежнее. Это могут быть накопительные счета с короткими сроками, вклады, карта с % на остаток, облигации федерального займа и наличные в разных валютах.
Четвертая ошибка: отсутствие инвестиционного капитала
Инвестиции помогают достигать целей быстрее. Благодаря инвестициям создается финансовый капитал, который может прирастать сам по себе. И приносить пассивный доход, чтобы выйти на пенсию не по возрасту, а по достаточной величине капитала.
Начинать инвестировать надо с приемлемых сумм и делать это постоянно. Время и формула сложных процентов позволят создать необходимый размер капитала. Например, самые понятные и доступные для начинающих инвесторов — облигации. Инвестируя по 15 тысяч рублей ежемесячно со средней доходностью 10% годовых, через 15 лет капитал может составить 6 261 594 рублей. Много или мало — вопрос индивидуальный.
Фото: Л.Смига
Текст: Георгий Панин
Материал размещен в рамках партнерского Соглашения с «Российской газетой»
